事業(yè)單位面試熱點(diǎn)：銀行為中小微企業(yè)發(fā)展添動力

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熱點(diǎn)：打好金融服務(wù)組合拳 銀行為中小微企業(yè)發(fā)展添動力

【熱點(diǎn)鏈接】

1.為引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，2023年4月27日，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》(以下簡稱《通知》)，要求切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，促進(jìn)小微市場主體全面復(fù)蘇和創(chuàng)新發(fā)展。此次《通知》也特別強(qiáng)調(diào)，推動地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。

2.要資金周轉(zhuǎn)卻遭遇審批時(shí)間長、額度不夠，這可急壞了深圳市鴻效節(jié)能股份有限公司的負(fù)責(zé)人。這是一家在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園片區(qū)的科技型小微企業(yè)，同時(shí)是國家級高新技術(shù)企業(yè)、國家發(fā)改委備案節(jié)能服務(wù)企業(yè)，正處在穩(wěn)步上升時(shí)期。恰逢工行深圳高新園南區(qū)支行開展“深惠萬企圳在行動”專項(xiàng)活動，客戶經(jīng)理在得知公司存在較為急迫的融資需求后，結(jié)合公司實(shí)際情況制定了專屬的融資方案。該方案不需要抵押物，僅用一周時(shí)間放款1000萬元，及時(shí)解決了公司支付貨款的需求。同時(shí)該企業(yè)符合南山區(qū)科技金融貼息資助計(jì)劃政策標(biāo)準(zhǔn)，成功獲得區(qū)政府貼息，此舉為企業(yè)節(jié)省了70%的融資成本。事后該公司的負(fù)責(zé)人感謝道：“沒想到資金周轉(zhuǎn)的難題這么快解決了，非常高效。無抵押，利率低，政府還有貼息，是‘真普惠’!”

這樣的小微企業(yè)是工行深圳市分行通過“深惠萬企圳在行動”對接的數(shù)萬戶企業(yè)中的一個(gè)小縮影，自對接活動啟動以來，工行深圳市分行積極響應(yīng)，秉承“融資融智、守正創(chuàng)新、同心同行、惠企利民”理念，積極打造“廣覆蓋、多層次、高效率”的普惠金融服務(wù)體系，以更精準(zhǔn)、更系統(tǒng)、更全面的金融服務(wù)直達(dá)市場主體，為深圳海量中小微企業(yè)及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入“金融活水”，為企業(yè)成長解難紓困。

1.背景

我們國家的經(jīng)濟(jì)在改革開放后迅速發(fā)展，雖然近幾年以來經(jīng)濟(jì)增長呈下滑的勢頭，但仍保持了近7%的增長速度。作為中國經(jīng)濟(jì)提高、就業(yè)增長和社會保障的重要組成部分，中小企業(yè)每天生產(chǎn)四分之三的產(chǎn)品供我們使用，包括衣帽、洗漱產(chǎn)品和其他必需品。

但時(shí)至今日，融資難問題始終對我國小微企業(yè)產(chǎn)生不利的影響，小微企業(yè)無法及時(shí)獲得大量廉價(jià)的資金支持，商業(yè)銀行對小微企業(yè)支持力度不夠，很難維系小微企業(yè)的生存和發(fā)展。小微企業(yè)的融資困難與其重要的經(jīng)濟(jì)和社會作用呈現(xiàn)出鮮明的對比，這一現(xiàn)象主要表現(xiàn)為我國現(xiàn)有金融體系在融資使用和分配方面效率低下，未能有效識別出一些有能力、有技術(shù)的小微企業(yè)并為其提供融資支持。如何處理小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，需要社會和大眾等多個(gè)渠道的共同致力，并且商業(yè)銀行目前是我國最主要的金融渠道，離不開商業(yè)銀行的大力支持。

2.意義

(1)有助于解決小微企業(yè)融資困難問題

到目前為止，融資難、融資貴始終是影響小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要阻礙。這幾年來，商務(wù)部、央行等部門把中小企業(yè)放在優(yōu)先地位，以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，并從根源上有效地解決問題。政府會持續(xù)發(fā)布政策文件，以提供支持性的信貸政策。根據(jù)中小企業(yè)貸款增速高于貸款平均增速和中小企業(yè)貸款數(shù)高于去年貸款數(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)，以上的標(biāo)準(zhǔn)也是評估有關(guān)部門在監(jiān)督和促進(jìn)支持中小企業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行方面的重要指標(biāo)。同時(shí)，地方政府把解決小微企業(yè)融資困難問題作為工作重點(diǎn)，提供了大量政策支持。

(2)有助于商業(yè)銀行本身轉(zhuǎn)型和發(fā)展

推動小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行不光可以滿足監(jiān)管的需要，對減少本身信貸成本具有明顯的成效。其次，小微企業(yè)的發(fā)展有利于促成商業(yè)銀行開展新型的服務(wù)業(yè)務(wù)。最后，小微企業(yè)的發(fā)展會使得銀行增加額外的營業(yè)利潤，用其來推動銀行業(yè)務(wù)的推廣。

(3)有助于商業(yè)銀行面對金融監(jiān)管需要

當(dāng)前，商業(yè)銀行面臨著更大更多央行監(jiān)管的挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行央行嚴(yán)格規(guī)定了資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，并要求商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變?yōu)閲?yán)格可控的發(fā)展方式。由此，想要滿足這些新增金融監(jiān)管的要求，商業(yè)銀行需要把更多的時(shí)間和精力投入到小微企業(yè)中來，積極拓展關(guān)于中小企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.問題

(1)小微企業(yè)資金需求規(guī)模小，融資成本高

當(dāng)前，大多數(shù)中小企業(yè)在尋求外部資金支持時(shí)都將銀行作為最佳的財(cái)務(wù)渠道選擇。但然而小微企業(yè)的業(yè)主說，他們從銀行取得貸款方面遇到了麻煩，因?yàn)橘J款時(shí)間更長、成本更高。

(2)商業(yè)銀行信貸審批流程復(fù)雜，貸款管理成本高

如今，我國商業(yè)銀行對大、中、小微企業(yè)存貸款的處理流程大致相同，不管是對客戶的數(shù)據(jù)搜集、貸中批準(zhǔn)還是貸后辦理都要遵照相同的程序步驟。在貸款手續(xù)方面，抵押登記一般需要七天辦理即可，公證時(shí)產(chǎn)權(quán)人和共有人必須都在現(xiàn)場并且全部簽字，審批流程復(fù)雜且貸款時(shí)間久。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的資本需求低然而頻率高，一般貸款金額較少但是次數(shù)較多，與大型企業(yè)比較來說貸款管理成本更高。因此，商業(yè)銀行不是很主動發(fā)展小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù),這也是小微企業(yè)融資艱難的一個(gè)重要起因。

(3)缺乏完善的法律法規(guī)

我國并未制定許多關(guān)于中小企業(yè)的法律規(guī)定，這就導(dǎo)致小微企業(yè)市場經(jīng)濟(jì)秩序混亂不受監(jiān)管，會誘發(fā)一些不正當(dāng)競爭和非法集資事件。許多法律規(guī)定也只是紙上談兵，沒有得到很好的貫徹和落實(shí)。一些政策往往局限于某一地區(qū)，不能很好地針對每個(gè)地區(qū)的特點(diǎn)完善配套的政策措施。當(dāng)?shù)卣�府對國家政策的�?zhí)行效率也很低，不能對小微企業(yè)的發(fā)展做出實(shí)質(zhì)性的貢獻(xiàn)。

4.對策

(1)完善政府的相關(guān)政策

中國政府應(yīng)逐步加快法律法規(guī)建設(shè)和改進(jìn)支持小微企業(yè),要意識到是政府的法規(guī)來引導(dǎo)市場和制定規(guī)則,以保障小微企業(yè)的籌資。

(2)商業(yè)銀行要提高貸款審批效率，簡化審批優(yōu)化流程

商業(yè)銀行根據(jù)其特點(diǎn)實(shí)施適合中小企業(yè)的信貸政策，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度合理簡化批準(zhǔn)流程，提高對小微企業(yè)貸款審批效率。

(3)小微企業(yè)要提高經(jīng)營管理能力，降低融資成本

對小微企業(yè)本身而言，首先是主動提高本身的競爭力和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。與此同時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)該改變這種普遍的家庭管理和粗放經(jīng)營模式，了解現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，從根本上優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境,加速技術(shù)和產(chǎn)品的升級更新。其次是理清中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度，公開具體的財(cái)務(wù)信息。最后是通過公司的活動、公司的規(guī)模和銀行內(nèi)部機(jī)制來加強(qiáng)小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，及時(shí)反映公司全部資產(chǎn)變動的情況，并降低小微企業(yè)的融資成本。

【知識運(yùn)用】

1.你是銀行的一名工作人員，在你進(jìn)入小微企業(yè)進(jìn)行小微金融服務(wù)宣傳的時(shí)候，有企業(yè)代表提出質(zhì)疑，表示小微企業(yè)在商業(yè)銀行貸款難而且程序復(fù)雜，還不如尋找別的渠道�，F(xiàn)場議論紛紛，此時(shí)你會怎么辦?

2.觀察下面漫畫，談?wù)勀愕目捶ā?/p>

熱點(diǎn)：打好金融服務(wù)組合拳 銀行為中小微企業(yè)發(fā)展添動力

1.【評分要點(diǎn)】

(1)表明面對此種情況，需要第一時(shí)間控制好局面，穩(wěn)定好自己的情緒，保證宣傳活動順利開展下去。

(2)感謝企業(yè)代表說出他們的意見，表示自己能理解他們的心情和情況，并順勢告訴企業(yè)代表自己來宣傳政策就是來告訴大家國家與銀行目前對于小微企業(yè)的傾斜。向企業(yè)代表們講明銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》，此次《通知》特別強(qiáng)調(diào)，要推動地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。銀行目前針對小微企業(yè)的難題已經(jīng)出臺了很多的優(yōu)惠政策，請大家不要著急，會慢慢跟大家講清楚，有興趣的可以進(jìn)一步了解。

(3)繼續(xù)維持秩序，讓宣傳工作回到正軌，避免有企業(yè)代表再次打斷宣講。同時(shí)也要做好調(diào)研與宣傳，了解小微企業(yè)真正所需，對宣傳內(nèi)容做好介紹，保證活動的針對性，減少企業(yè)代表對我們的誤解。

2.【評分要點(diǎn)】

(1)能夠描述漫畫內(nèi)容，分析出該漫畫主要在闡述目前小微企業(yè)融資難表明自己的立場，明確目前小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要源泉，同時(shí)在社會過程中扮演非常重要的角色，因而支持對小微企業(yè)的金融發(fā)展是我國商業(yè)銀行不能推脫的職責(zé)。

(2)分析小微企業(yè)融資難的原因。主要原因包括一是小微企業(yè)自身的原因，資金需求規(guī)模不大且單筆貸款金額較低，致使小微企業(yè)業(yè)務(wù)貸款管理成本更高。二是小微企業(yè)信譽(yù)等級通常較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行會使用提升貸款利率等多種方法來轉(zhuǎn)嫁成本等等。

(3)給出合理可行的建議，例如政府出臺關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)融資支持的通知，增加對中小企業(yè)權(quán)利的保護(hù)和稅收的支持;商業(yè)銀行要提高貸款審批效率，簡化審批優(yōu)化流程;小微企業(yè)要提高經(jīng)營管理能力，降低融資成本等。

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